La fianza de fidelidad o póliza de crimen comercial en República Dominicana: por qué la demanda práctica está creciendo
En el lenguaje cotidiano del mercado dominicano, muchas organizaciones llaman “ la fianza de fidelidad” a lo que técnicamente suele estructurarse como una póliza de crimen comercial que protege el patrimonio del asegurado frente a pérdidas causadas por actos deshonestos, fraudulentos o delictivos. Esta familia de coberturas, a menudo contratada como “crime”, “employee dishonesty” o variantes equivalentes, es una herramienta de transferencia de riesgo que se vuelve más valiosa cuando tres fuerzas se alinean: mayor exposición operativa, mayor digitalización de pagos y mayores expectativas de gobernanza corporativa. En la República Dominicana esas fuerzas están presentes con intensidad, lo que explica por qué la necesidad de estas coberturas, en términos económicos y de control interno, es cada vez más evidente.
El riesgo subyacente ya no es episódico, es estructural
La primera razón por la cual la necesidad de la fianza de fidelidad y pólizas de crimen comercial crece es simple: el fraude dejó de ser un evento aislado y se convirtió en un fenómeno recurrente con vectores múltiples. En el plano digital, TransUnion reportó que durante el primer semestre de 2025 el 8.6 por ciento de los intentos de transacciones digitales en República Dominicana fueron sospechosos de fraude, y que la industria con la mayor tasa fue servicios financieros con 18.2 por ciento (TransUnion, 2025). Aunque un indicador de “intentos sospechosos” no equivale a pérdida asegurada, sí revela un ambiente de amenaza persistente en el cual la línea entre crimen externo y crimen interno se vuelve más porosa. El fraude de identidad, el acceso indebido a credenciales, las órdenes de pago engañosas y la manipulación de transferencias crean condiciones donde el control interno y la cobertura deben funcionar como sistema.
En paralelo, el crimen económico y el fraude ocupacional mantienen relevancia regional. PwC, en una encuesta que incluye Centroamérica y República Dominicana, reportó que 36 por ciento de las empresas experimentó algún tipo de fraude u otro delito económico en los últimos 24 meses, con señalamiento de afectación marcada en banca y servicios financieros (PwC, 2023). No se trata solamente de pérdidas directas. El costo real incluye interrupción operativa, litigios, reputación y degradación de confianza en procesos clave. En ese contexto, la póliza de crimen comercial se convierte en una respuesta técnica al riesgo de “pérdida por evento”, mientras que el programa de compliance y auditoría responde al riesgo de “recurrencia por debilidad de controles”.
Qué cubre realmente una póliza de crimen comercial y por qué la gente la llama “fianza de fidelidad”
Para que el comprador tome una decisión informada, debe entender qué está comprando. En términos doctrinales de seguros, “employee dishonesty” o “employee theft” es cobertura para el robo de dinero, valores o propiedad cometido por empleados, típicamente sujeta a límites por pérdida o por empleado, dependiendo del diseño (IRMI, s. f.). Este componente, históricamente denominado fidelidad, suele ser el corazón del programa cuando la preocupación principal es el fraude interno y la apropiación indebida.
Pero la póliza moderna de crimen comercial no termina ahí. En la práctica, integra coberturas como falsificación o alteración, fraude por computadora, fraude en transferencias de fondos, pérdida de dinero y valores, y en algunos casos extorsión, según el formulario y el mercado (IRMI, s. f.). Esta amplitud importa porque, en la economía digital, una pérdida puede originarse en un evento híbrido. Por ejemplo, una transferencia indebida puede iniciar con ingeniería social externa y concluir con un fallo interno de validación, segregación de funciones o aprobación. Las definiciones de “fraude por computadora” y “transferencia fraudulenta” en formularios de crimen comercial existen precisamente para capturar esa realidad (IRMI, s. f.). El comprador dominicano suele llamar a todo esto “fianza de fidelidad” porque el problema que intenta resolver es uno: evitar que el crimen, especialmente el interno o facilitado internamente, erosione el capital de trabajo.
Señales macro del mercado dominicano: más primas, más sofisticación, más necesidad
El crecimiento general del mercado asegurador es una señal indirecta, pero importante, de que las organizaciones están comprando más transferencia de riesgo. La Superintendencia de Seguros reportó que al concluir junio de 2025 las Primas Netas Cobradas alcanzaron RD$12,854.6 millones, con incremento interanual de 13.74 por ciento frente al mismo mes del año anterior (Superintendencia de Seguros, 2025). Ese crecimiento no prueba por sí solo que el ramo específico de fidelidad o crimen comercial aumentó en la misma proporción, pero sí describe un entorno donde el mercado está expandiéndose y donde las coberturas especializadas tienden a crecer junto con la complejidad de la economía.
Para medir la tendencia de forma estricta, la referencia adecuada es la estadística por ramo. En ese sentido, la Superintendencia de Seguros mantiene un conjunto de datos de Primas Netas Cobradas según Ramo para el periodo 2020 a 2025, que permite analizar el comportamiento del ramo correspondiente a fidelidad o su denominación regulatoria (Superintendencia de Seguros, 2026). La lectura técnica correcta exige identificar el nombre exacto del ramo y separar efectos de inflación, cambios en suma asegurada y cambios en número de pólizas. Aun así, el punto central se sostiene: cuando el mercado crece y el fraude digital y ocupacional se mantiene alto, la necesidad práctica de coberturas de crimen aumenta, aunque el comprador no use ese lenguaje.
El enfoque moderno: póliza más controles, no póliza en sustitución de controles
Un error frecuente es pensar que la póliza reemplaza los controles. La evidencia global sobre fraude ocupacional sugiere lo contrario: los controles reducen pérdidas y aceleran la detección. El Report to the Nations 2024 de ACFE destaca que 43 por ciento de los fraudes ocupacionales se detectaron por “tips”, superando ampliamente otros métodos, y que la presencia de controles antifraude se asocia con menores pérdidas y detección más rápida (ACFE, 2024). Esta idea es clave para un comprador sofisticado en República Dominicana: la póliza de crimen comercial es la capa financiera de un sistema que también debe incluir segregación de funciones, doble aprobación, control de proveedores, verificación de cambios de cuenta bancaria, gestión de accesos, monitoreo de transacciones y un canal de denuncias efectivo.
Visto así, la compra de una “fianza de fidelidad” no debe partir de miedo abstracto sino de ingeniería de riesgo. Primero se identifican procesos críticos de tesorería y custodia, luego se estiman escenarios de pérdida plausible, y finalmente se diseña un límite, deducible, condiciones y extensiones coherentes con la exposición real. Esa disciplina es la diferencia entre adquirir un producto y construir una solución.
Janus Assurance Re como recurso estratégico para un producto formidable
En un mercado donde las pérdidas por crimen pueden ser severas y reputacionalmente destructivas, el valor está en el acompañamiento técnico: estructuración adecuada, entendimiento fino de definiciones, coordinación con prácticas de control interno y lectura realista de escenarios de pérdida. Ahí es donde Janus Assurance Re debe posicionarse como recurso especializado para este producto formidable. El comprador dominicano necesita claridad sobre qué eventos están dentro del perímetro de cobertura, cómo se prueba el siniestro, qué condiciones de “direct loss” aplican según formularios, cómo interactúan fraude por computadora y transferencias, y cómo se evitan brechas por mala configuración del programa. En otras palabras, no basta con “tener una póliza”. Hace falta tener la póliza correcta, para el riesgo correcto, con el lenguaje correcto.
La necesidad de fianzas de fidelidad y pólizas de crimen comercial en República Dominicana crece porque crecen las transacciones digitales, crecen los vectores de fraude, crece la presión de auditoría y gobernanza, y crece el tamaño del mercado asegurador. En ese escenario, quienes tratan este ramo como simple compra de mercado se exponen a sorpresas. Quienes lo abordan con rigor técnico construyen resiliencia financiera. Janus Assurance Re puede y debe ser un punto de referencia para esa disciplina.
~ C. Constantin Poindexter Salcedo, MA, JD, CPCU, AFSB, ASLI, ARe, AINS, AIS, CPLP
Bibliografía
- Association of Certified Fraud Examiners. (2024). Occupational Fraud 2024: A Report to the Nations.
- Insurance Risk Management Institute. (s. f.). Commercial crime policy (CR). IRMI Insurance Definitions.
- Insurance Risk Management Institute. (s. f.). Employee dishonesty coverage. IRMI Insurance Definitions.
- PwC. (2023). 36% de las empresas experimentó algún tipo de fraude u otro delito económico en los últimos 24 meses.
- Superintendencia de Seguros. (2025). Informe de Primas Netas Cobradas: Junio 2025.
- Superintendencia de Seguros. (2026). Primas Netas Cobradas según Ramo, 2020 a 2025.
- TransUnion. (2025). La tasa de intentos de fraude digital sospechoso en República Dominicana disminuye pero aumenta el fraude basado en identidad.
